بـــدايــــــات الـــتــــأمـــيـــن الــبــحــري/أفــكــار عــامـــة

التأمين البحري-أفكار عامة ورؤوس أقلام
نشأة التأمين البحري:


التأمين البحري أقدم أنواع التأمين ويعود الى قوانين حمورابى سنة 2250 قبل الميلاد.

افتتحت جماعة اللويدز وعلى رأسهم ادوارد لويدز عام 1688 مقهى. خاصاعلى نهر التايمز في لندن بالقرب من مرافئ السفن. حيث تم تأسيس وحدة مساهمة يشارك فيها المستثمرون في جميع السفن و ما تحمله من بضائع ، بحيث يشتركوا معا“ في الخطر بدلا“ من أن يخسر بعضهم جميع استثماراته لمجرد أن السفينة التي لحق بها الضرر كانت تلك التي استثمر فيها أمواله.

صدرت اقدم وثيقة تامين بحري في جنوا عام 1347 ميلادية لتامين ارسالية من جنوا الى جزيرة مايوركا بواسطة السفنة سانتا كلارا.
صدر أول قانون للتأمين البحري في انجلترا عام 1906 ( قانون اليزابيث).

ومع تطور العمل البحري وبروز فكرة التعاونية والتبادلية وعمليات التعويض للخسائر من أضرار البحر ، تطور أسلوب العمل التأميني وخرج من إطار القرض البحري الذي ينطوي على عمليات المقامرة والمراهنة إلى إطار التأمين في مفهومه الحالي كأسلوب وفكرة على أساس من توزيع للخطر.

ولقد ساعد في تطور عمليات التأمين البحري تطور أسلوب النقل بصفة عامة وزيادة المخاطر التي تتعرض لها هذه المركبات أو ما تحمله من بضائع أو أشخاص أو كليهما ، إلى جانب اتساع رقعة التعاون الدولي وازدهار عمليات التجارة الخارجية ورغبة رجال الأعمال في القيام بأعمالهم التجارية في ظل ظروف مطمئنة على الأموال والأشخاص.

وكان من أهم عوامل تطور وتقدم أسلوب العمل التأميني في المجال البحري التقدم التكنولوجي الهائل والسريع في صناعة السفن بالترسانات البحرية وظهور العديد من الشاحنات المتطورة والعابرات للمحيطات والتي يطلق عليها حاليا ( الشاحنات العملاقة) والسفن النووية.

ولقد كانت عملية التطور مزدوجة حيث أن ازدهار وتقدم العوامل التي تطور الأسلوب التأميني في المجال البحري من خلالها, هذه العوامل أيضاً تقدمت وتطورت واتسعت رقعتها وزاد حجم عملياتها بازدهار وتطور أسلوب التأمين البحري حتى أصبح يشمل التأمين من كل أخطار البحر وكافة الأشياء في حدود استثناءات بسيطة.

أدى هذا إلى ضرورة تنظيم العمل التأميني بالتشريعات القانونية فصدرت عدة تشريعات في دول العالم من أهمها وارسخها في هذا المجال قانون التأمين البحري الصادر عام 1906 بانجلترا والمنظم للعمل التأميني في مجال البحر من كافة جوانبه.


غير أن التطور الهائل في صناعة السفن الضخمة له جانبه السلبي لأن عمليات التعويض للخسائر تكون كبيرة جداً (كارثة الناقلة كوري كايتون ) مما يؤدي إلى ارتفاع معدلات الخسارة مما يجعل معه ، بصفة عامة ، عدم كفاية الأقساط مع حجم التعويضات ، هذا إلى جانب أن السفن الضخمة قد تواجه مشكلة المكوث لفترة طويلة في الموانئ دون تفريغ لشحنتها وعدم كفاية الأحواض الجافة التي تتسع لها ، إلى جانب أن السفن الضخمة عندما تبحر في ظل أجواء بحرية سيئة فإن خطر إصابة قاع السفينة يكبر بطريقة مخيفة.

تأمين هياكل السفن

هذا النوع من التأمين البحري يوفر الغطاء والحماية لجسم السفينة من الأخطار أثناء قيامها برحلات بحرية بين الموانئ أو أثناء عملها داخل الموانئ أو عند توقفها في الميناء أو خلال عملية التشييد أو البناء في إحدى الترسانات.
ويتم التأمين ضد الأخطار التي تتعرض لها السفينة في جميع هذه الحالات لمدد زمنية محددة – سنة في الغالب- أو خلال رحلة معينة.
ويشمل التأمين جسم السفينة ومسؤولية المالك، ومسؤولية القائمين بعمليات الإصلاح إضافة إلى تأمينات أخرى كتأمين النولون أو رسم الشحن. وتقوم نوادي الحماية والتعويض التي تتشكل عضويتها بشكل أساسي من ملاك السفن بتغطية بعض الأخطار الأخرى التي لا تغطيها وثائق تأمين أجسام السفن.

ماذا يعني التأمين البحري؟
إن عبارة التأمين البحري Marine Insurance
هي مصطلح تقليدي تم استخدامه منذ زمن بعيد ولغاية الآن ويقسم الى:

1- التأمين على السفن ” أجسامها“ وأجور الشحن.

2- التأمين على البضـائع المنقولة من أخطار النقل بدون
تمييز بين وسيلة نقل بحـــرية أو جــوية أو بريـــة.



مصطلح التامين البحري
لا يقصد به التأمين على البضائع المنقولة بحرا فقط دون غيرها ولكن المقصود هو تأمينات نقل البضائع المستوردة او المصدرة بكل وسائط النقل المتعارف عليها سواء كانت بحرية او برية او جوية او طرود بريدية.
مخاطر البحر:
وتتمثل في هيجان البحر والعواصف البحرية وكل ظاهرة مصدرها البحر كظاهرة طبيعية.
مخاطر في البحر:
وهي التي تتحقق في البحر الا ان مصدرها بشري او نتيجة خطأ بشري وتتمثل في اعمال القرصنة ولصوص البحر وخيانة الربان والملاحين والتصادم البحري والجنوح والتشحيط والتنشيب والغرق وكذلك الحروب ولكنها تحدث أثناء وجود السفينة والبضائع في البحر.
المخاطر المختلطة:
وتشمل اخطار البحر ومخاطر في البحر وكذلك اخطار الرحلة البرية من تصادم وحريق وتدهور وانهيار الجسور التي تمر من فوقها وسائل النقل البرية وخروج القطار عن خطوط السكة الحديدية وما شابهها من اخطار اضافة الى السرقة والفقدان والكسر والتلف وكذلك اخطار الرحلة الجوية اذا كان النقل بالطائرة.
أهمية التأمين البحري - بضائع
¨ توفير الحماية التأمينية للبضائع المنقولة برا او جوا او بحرا من الاخطار التي قد تتعرض لها هذه البضائع اثناء النقل.
¨ تشجيع التجارة الخارجية بين الدول.
¨ تشجيع البنوك على فتح الاعتمادات المستندية وتوفير السيولة المالية للتجار والشركات.
¨ المساهمة في تنشيط الاقتصاد الوطني.
عقد التأمين البحري:
• هو اتفاق بين المؤمن والمؤمن له يتم بموجبه تعهد المؤمن بتعويض المؤمن له عن خسارته الناتجة عن تحقق احد او بعض او كل المخاطر المضمونة في الاتفاق وذلك في مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط التامين الى المؤمن.
• يعتبر عقد التأمين البحري من عقود التأمين على الأموال ، فتأمين السفن وأجرة الشحن والبضائع المنقولة على وسائط نقل مختلفة هي من الأموال.
خصائص عقد التأمين البحري:
قابل للتجيير.
 من عقود حسن النية.
ملزم للجانبين.
ليس عقدا زمنيا.
المبادئ القانونية للتأمين :
¨ مبدأ المصلحة التامينية.
¨ مبدأ منتهى حسن النية.
¨ مبدأ المشاركة في التعويض.
¨ مبدأ الحلول القانوني.
¨ مبدأ السبب المباشر او القريب.
¨ مبدأ التعويض.
ماذا ينتظر العميل من شركة التأمين؟
أن تقوم باصداروثيقة التأمين وفقا“ لاحتياجاته بدرجات عالية من الدقة والسرعة.
أن تكون واضحة في شروطها وأحكامها.
أن تقدم الاستشارة اللازمة قبل وقوع الخطر.
أن تدفع المطالبات لعملائها بسرعة دون مماطلة.
ماذا تنتظر شركة التأمين من العميل؟
¨ أن يقوم بالافصاح عن كافة المعلومات المتعلقة بالشحنة والتي يعتقد بأن لها أثر في زيادة أو تخفيض حجم الخطر المترتب على تأمين تلك الشحنة.
¨ المساعدة في تقليل حجم الخسارة المترتبة على شركة التأمين.
¨ استخدام كافة الوسائل الممكنة لتخفيض حجم الخطر أو الضرر.
¨ دفع القسط المترتب على التأمين كي تتمكن الشركة من الوفاء بالتزاماتها تجاه المؤمنين.
أنواع الخسائر في التأمين البحري:
الخسارة الكلية:
وهي تغطي هلاك أو تضرر أو فقدان الشيء موضوع التأمين نتيجة تحقق خطر مشمول في عقد التأمين، وقد تنتج الخسارة الكلية نتيجة:
أ- فقدان المؤمن له الانتفاع بالبضاعة نتيجة عدم استلامه لبضاعته.(الخسارة الكلية الحقيقية)
ب- عندما تكون مصاريف انقاذ البضاعة وتوصيلها أعلى من قيمتها عند الوصول
- وهي التي تصيب البضاعة مثل النقص الجزئي أو الضرر الجزئي.
الخسارة الجزئية:
- المصاريف التي يتحملها المؤمن له من أجل المحافظة على البضاعة أو درء خطر معين وهذه المصاريف يجب:
1- ان تبذل المصاريف لأجل الشيء محل التأمين ذاته.
2- ان تبذل من قبل المؤمن له أو ممثليه قانونا“.
3- أن تبذل المصاريف لدرء خطر مؤمن.
4- ان تكون المصاريف في حدود المعقول
تقييم خطر التأمين البحري:
1- المؤمن له:
§ عميل حالي / محتمل؟
§ تاريخ العميل التجاري والتأميني؟
§ شحنة واحدة / متكررة؟
§ توزيع الشحنات على الفترة الزمنية حسب عقد البيع؟
§ الخطر المعنوي / المالي / سوء النية؟
2- البضاعة:
نوع البضاعة.
طبيعة البضاعة.
طريقة التعبئة والتغليف.
طريقة التستيف.
طريقة التوضيب.
طول الرحلة.
نوع وسيلة النقل.
طريقة الشحن.
احتمالية الخسارة
مدى خضوع البضاعة المستوردة لعوامل الزي والموضة.
3- مبلغ التأمين:
قيمة البضاعة؟
شروط التسليم؟
الربحية المحتملة للبضائع؟
المصاريف غير المنظورة
4- وسيلة الشحن:
- المالكين / المشغلين / الشاحنين؟
- الوضع المالي وسجل أعمالهم؟
- نوع وسيلة الشحن؟
- التسجيل والعلم والتصنيف؟
- العمر؟
- مستأجرة؟
5- مسار الرحلة:
- عدد وسائل الشحن؟
- المصدر ووجهة الشحن / البداية والانتهاء؟
- اعادة الشحن / الاقطرمة؟
- الاثر الفصلي؟
- البنية التحتية للمواصلات/ النوعية/ الأمان؟
¨ الاعتبارات الموسمية.
¨ الاعتبارات المناخية.
¨ العوامل الجغرافية والسياسية
¨ تجهيزات موانئ التحميل والتفريغ.
¨ الممرات المائية الضيقة.
سعر التأمين البحري
¨ هو المقابل الذي تتقاضاه شركة التامين نتيجة تحميلها تبعات المخاطر اضافة الى المصاريف الادارية التي تتكبدها والعمولات التي تدفعها وهامش الربح المنتظر للمساهمين.
¨ يتم وضع السعر بالرجوع الى المؤثرات المادية والشخصية المذكورة سابقا اضافة الى قيمة البضاعة المستوردة والمنافسة الموجودة في السوق وكذلك الاعتبارات المتعلقة بتسهيلات اعادة التامين التي تحصل عليها شركة التامين مباشرة.
احتساب قسط التأمين:
¨ الخطوة الأولى: تحديد مبلغ التأمين(Sum Insured)
قيمة الفاتورة * سعر الصرف = أ
أ * 10%= ب لتحميل مبلغ التأمين باجور الشحن
(أ + ب)* 10%= ج لتحميل مبلغ التأمين المصاريف الأخرى مثل ( مثل مصاريف التخــليص، مصــــاريف الاســـــتيراد، النقل الداخـــلي وأية مصاريف أخرى........)
مبلغ التأمين = أ + ب + ج

¨ الخطوة الثانية: تحديد قسط التأمين البحري:
مبلغ التأمين * سعر التأمين البحري المتفق عليه

¨ الخطوة الثالثة: تحديد قسط تأمين الحرب والإضرابات
مبلغ التأمين * سعر تأمين خطر الحرب والاضرابات حسب الاسعار العالمية التي يحددها معهد مكتتبي لندن والبالغة في الوقت الحالي ( 0.050%).

¨ الخطوة الرابعة: تحديد الضرائب والرسوم
(قسط التأمين البحري + قسط تأمين الحرب والاضرابات )* نسبة الضريبة والرسوم

¨ الخطوة الخامسة : مجموع ناتج الخطوات من 2 +3+ 4.والذي يمثل قسط التامين والذي بدوره يمثل التزام المؤمن له تجاه المؤمن.
________________________________________
الانترنت/اعداد خبير التأمين فداء سلطان
زميل المعهد البريطاني للتأمين CII
عمان –Email: [ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذا الرابط]