الــتــامــيــن الــنــظـريـة والـــمـمـارســة

-1-2 تقسيمات الخطر والعوامل المؤثرة فيها :
سيتم في هذا المبحث تناول أنواع الأخطار وتقسيماتها من جهة والعوامل المؤثرة فيها من جهة أخرى .
تقسيمات الخطر :
لقد أجتهد الكتاب في اعطاء اكثر من تقسيم واحد للأخطار وذلك حسب الوجهة التي ينظــر اليها الكاتب -  وبهذا فقد تم تقسيم الأخطار الى عدة أنواع مختلفة ومن عدة نواحي والتــي يمكن تلخيصها بالأتي :
اولا: تقسيم الأخطار حسب نتائجها :
تم تقسيم الأخطار حسب النتائج المترتبة عند حدوثها الى نوعين همـــــا:
1-  أخطار اقتصادية   ECONOMICAL RISKS  
وهي الأخطار التي يترتب على تحقق مسبــباتها خســائر مادية تؤثر على المركـــز
المالي للشخص ، وهذه الأخطار يتعرض لها رأس المال والعمل .ومن أمثلتها أخطــــــــار
الحريق والسرقة وخيانة الأمانة .
  2-  أخطار غير اقتصادية :RISKS NON – ECONOMICAL
وهي تلك الأخطار التي يكون لناتج تحقق مسبباتها تأثير غير خاضع للتقييم المادي
وتؤدي الى خسائر مالية يمكن تقييمها بالنقود 0 وقد يطلق البعض عليها الأخطار المعنوية
ومن أمثلتها الخوف من وفاة صديق أو قريب .
ثانيا-  تقسيم الأخطار من حيث احتمال وقوعها:
يمكن تقسيم الأخطار من حيث احتمال وقوعها خلال فترة زمنية محددة الى نوعيـن
همــــــــــــــــــا :
1- أخطار ثابتة : STABILITY RISKS
يعتبر الخطر ثابتا اذا كانت فرصة تحققه ثابتة خلال فترة زمنية معينة ( كسنة مثلا)
ومن امثلة ذلك أن خطر الحريق هو أمر يحتمل وقوعه بدرجة واحدة 0 وثبات الخطر هنـــا
هو أمر نسبي -  اذ ليس هنــــاك خطر ثابت ثبــاتا مطلقا لا تتغير احتمــالات وقوعه بصورة مطلقه .
2- أخطار متغيرة : VATIABLE RISKS
وهي الأخطار التي تزداد فرص تحققها أو تنقص خلال فترة معينة 0 ومن امثلـــــة
ذلك خطر الوفاة -  اذا أن فرص تحقق الوفاة تزداد كلما تقدم عمر الانسان 0 ولذلك فـــــــي
التأمين على الحياة يؤخذ عمر المؤمن على حياته في تحديد سعر التأمين .
ثالثا- تقسيم الأخطار من حيث مصدرها :
يتم تقسيم الأخطار من حيث مصدرها الى نوعين هما :
1- أخطار طبيعية PHYSICAL RISKS
           وهي الاخطار التي ليس للانسان اي دخل في تحققها وانما يرجع مصدرها الى الظواهر الطبيعية 0 ومن امثلتها اخطار الفيضانات والزلازل والبراكين والصواعق والامطار والعواصف وغيرها من اخطار الظواهر الطبيعية .
2- اخطار المضاربة RISKS SPECULATIVE
             وهي تلك الاخطار التي يرجع مصدرها الى الانسان الذي يتسبب في نشأتها وتحققها ومن امثلتها اخطار الحريق والسرقة وخيانة الامانة والمسؤولية المدنية .
ربعا – تقسيم الاخطار من المحل الذي يتعرض لها :-
يتم تقسيم الاخطار من حيث المحل الذي يتعرض لها الى ثلاثة انواع هي :-
1- اخطار شخصية PERSONAL RISKS
 وهي الاخطار التي لو تحققت مسبباتها تصيب الشخص ذاته ويتاثر فيها شخصيا سواء بوفاته او اصابته جسديا 0 ومن امثلتها المرض والا صابة والعجز والوفاة .
2- أخطار الممتلكات PROPERTY RISKS
 ويقصد بها تلك الاخطار التي اذا تحققت مسبباتها كان تأثيرها واقعا على الممتلكات 0 اي انها الاخطار التي تصيب الممتلكات مما تؤدي الى هلكها او تلفها او فقدانها 0 ومن امثلتها اخطار الانفجار والحريق وانقلاب وتصادم السيارات والتي تؤدي الى هلاك او تلف الممتلكات .
3- اخطار المسؤولية المدنية PUBLIC LIABILITY RISKS
 ويقصد بها الاخطار التي اذا تحققت مسبباتها تصيب مسؤولية الشخص امام القانون تجاه الغير
 في شخصهم او ممتلكاتهم ومن امثلتها اصابة العمل ومسؤولية اصحاب والمسؤولية الناتجه
 عن حوادث السيارات تجاه الغير .
  خامسا :- تقسيم الاخطار من حيث شمولها .
 يتم تقسيم الاخطار من حيث شمولها في حالة تحقق مسبباتها الى نوعين هما :-
 1- اخطار عامة RISK FUNDAMENTAL
  وهي الاخطار التي اذا تحققت مسبباته تودي الى اصابة جماعات كبيره من الافراد في نفس الوقت ومن الصعب ان تنسب الى شخص معين 0 ومن امثلتها اخطار البطاله والزلازل والبراكين
والشغب والاضطرابات .
2- أخطار خاصة :- RISKS PARTICULAR
     وهي الاخطار التي اذا تحققت مسبباتها تكون ذا اثر شخصي بحيث يسهل على الفرد ان
    يتحكم في حدوثها او في النتائج المترتبة على حدوثها 0 ومن امثلتها اخطار الحريق والسرقة والوفاة .
 سادسا :- تقسيم الاخطار من حيث العوامل المؤثرة في وقوعها :-
يتم تقسيم الاخطار من حيث العوامل التي تؤثر في احتمال وقوعها الى نوعين هما:-

1- أخطار مادية :  RISKS SPECULATIVE
ويقصد بالأخطار المادية بهذا المجال هي العوامل المادية التي تؤثر في احتمــــــــال
تحقق الخطر والظروف المــــحيطة به 0 ومــن أمثلتها خطر الــحريق الذي يتأثر مــن حيث

الموقع ونوع المواد المستخدمة في البناء 0 وكذلك عمر الشخص وحالته الصحية فــــــــي
خطر الوفاة .
2- أخطار معنوية : MORAL RISKS
 وهي الأخطارا لتــي يمـــكن ارجــاعها الى الحــالة الذهنيــة والنفسيــة للشخص أو
المتصلين به 0 ومن أمثلتها الغش والاهمال التي تؤثر على احتمال وقوع الأخطار وتـــؤدي
الى زيادتها 0  بعكس الأمانة والثقة التي تقلل من حدة وقوع الأخطار .
سابعا-  تقسيم الأخطار من حيث السكون والحركة :
قسم الأستاذ وبيليت ( WILLETT  ) الأخطار الاقتصادية الى نوعين هما :
1- أخطار السكون : STATIC RISKS
وهي الأخطار التي تتعلق بالاقتصاد الساكن 0 أي بالفعل غير المنظم لقواعــــــد
الطبيعة أو أنها تنشأ نتيجة أخطاء وانحرافات الافراد0 ومن امثلتها السرقة وخيــانة الأمانة
2- أخطار الحركة : SISKS DYNAMIC  
وهي الأخطار التي لا تحدث الا في الاقتصـــاد المتحرك والتـــي تتعلق في اذواق
الافراد ورغباتهم أو نتيجة لتحسين طرق الادارة والتنظيم 0 ومن أمثلتها الخسائر الناتجـــة
عن قلة المبيعات وتخفيض أسعارها نتيجة تغير رغبات المستهلكين لنوع معين من البضائع

العوامل المؤثرة في حدة الخطر :
   يقصد بها الظروف الموضوعية والمكانية التي تحيط في الخطر والتي من شأنهـا
أن تزيد أو تقلل من فرص تحققه .
    ويتم تقسيم هذه العوامل الى نوعين همـــــــــا :
اولا- العوامل المعنوية : HAZARD MORAL
وهي تلك العوامــل المتعلقة بالطبيعة البشــرية التي تعتــد على شخصيــة وصفـــات وسلوك وسمعة الشخص 0 أي العوامل المرتبطة بالسلوك الانساني 0 حيث أن النقص في الخصائص الأخلاقية والاهمال وعدم الحرص وعدم الكفاءة تكون ذات أثر سيء تــــــــؤدي  الى زيادة حدة الخطر واحتمال وقوعه 0 في حين أن الأمانة والحرص والكفاءة هي التـــــي  تنشدها شركات التأمين في بقاء احتمال وقوع الخطر دون زيادة 0 وأن العوامل المعنويــــة  يصعب تقييمها ومعرفتها 0 الا ان شركات التأمين لها مصادرها الخاصة في الحصول علــى   العوامل المعنوية لطالبي التأمين والتي تتمثل بما يلي :
أ‌- أستمارة طلب التأمين : حيث أن استمارة طلب التأمين التي تعدها شركـــــــات  التأمين تتضمن بعض المعلومات المتعلقة بشخص طالب التأمين نفسه والتي تلقي الضــــوء على الحالة المعنوية له من حيث أسمه وعنوانه ومهنته والعاملين معه أو المتصلين بـــــــه   لمعرفة مدى تأثيرها على حدة الخطر .
ب‌- التقرير الذي يعده احد ممثلي شركة التامين عند مقابلته لطالب التأمين لمعرفــــة بعض الأمور المتعلقة بمحل التأمين والحالة المعنوية له .



جـ -  تقرير المعاينة الذي يعده الخبير المنتدب من قبل الشركة لاجراء الكشف على
محل التأمين والذي يتضمن في بعض فقراته معلومات عن طالب التأمين والعاملين معه0 د -  التوصيات التي يوصي بها مندوب العمليات التأمينية( الوسيط ) والتي تتضمــن أيضا بعض المعلومــات عن طالــب التأميــن وسمعته وحالته المــالية ومركزه الاجتمـــاعي ومهنته .
وبذلك تتمكن شركة التامين عن طريق هذه المصادر وما تتضمنها من معلومــــــــات
عن شخصية طالب التأميــن مــن خلال استقراء الحالـــة المعنوية ومـــدى تأثيرها على حدة الخطر 0ومن أمثلة العوامل المعنوية مايلي :
1-  الغش : وهو من العوامل المعنوية التي تزيد من حدة الخطر 0 فالشخص الـــذي
يفتعل حريقا أو سرقة أو يتقدم بطلب تعويــــض مــبالغ فيه عن بعض البضائــع المخزونـــة
والغير قابلة للبيع .
2-  الاهمال : وهو من العوامل التي تزيد من حدة الخطر فالشخص الذي يهمل فــــي  المحافظة على الأشياء المؤمن عليها0 أو عدم اكتراثه واهتمامه بها على اساس انهــــــــــا   مؤمـــــن عليــها0 وبذلك لا يتخذ الحيطة والحذر 0 أو الشـــخص الذي تتكرر منــه طلــبات التعويض أو الشخص الذي يقود سيارته باهمال وسرعة فائقة يرتكب خلالها الحــــــوادث 0   وكذلك رب العمل الذي يستخدم عمالا أقل من اللازم أو غير أكفاء من أجل الاقتصاد فــــــــي  
النفقات مما يؤدي الى زيادة الحوادث 0في حين يجب أن يتصرف المؤمن له وفق كـــــــــــل
ذلك كما لو لم يكن مؤمن عليها.
3-  اصحاب المطالبات بالتعويض الذين يصعب التعامل معهم :
تقسيمهـــم الى نوعين همــــا:
ان المؤمن لهم من أصحاب المطالبات بالتعويض الذين يصعب التعامل معهم يمكــن
أ‌- نوع لا يمكن على الاطلاق وصفهم بعدم الأمــــانة 0 غير أنــهم يصــعب التعامل
والتفاهم معهم وارضاهم في حالة تسوية وتسديد التعويضات بسبب عدم معرفتهم بشــروط
أو استثناءات الوثائق واحكامها.
ب-  نوع غير أمين يسعى الى تحقيق الربح من وراء التأمين كلما نشأت مطالبــــــة
بالتعويض 0 أو يحاول عرقلة اجراءات التعويض بأستخدام وسائل التهديد وذلك من خــلال
اللجوء الى القضاء لتسوية المطالبة بالتعويض .
4-  الاتجاه العام للحوادث :
   حيث عند حدوث بعض الظروف الطارئة تكثر الحوادث 0 فمثلا عند حدوث حوادث
الشغب والاضطرابات تكثر معها السرقات والاختلاسات 0 وهذه تعتبر عوامل معنوية لا يمكن
قياسهــــا.
ثانيا : العوامل المادية الطبيعية:  PHISICAL HAZARD  



وهي تلك العوامل التي تتعلق بالظروف المحيطة بمحل التأمين والتي تتوقف على وجــود أو
عدم وجود ظواهر غير عادية في الخطر المراد التأمين عليه 0 وهذه العوامل يمكن تحسينها
من خلال تنفيذ الاشتراطات والتوصيات التي تضعها شركة التأمين من أجل تحسين حــــــــدة
الخطر0 غير أن هذا لا ينفي في بعض الأحيان أن ترفض شركة التأمين بعض الطلبات نظــرا
لسوء العوامل المادية بالنسبة للخطر المؤمن عليه.
ان مصادر المعلومات التي يمكن الحصول عليها لغرض قياس العوامل الماديــــــــة
هي نفس مصادر الحصول على معلومات العوامل المــــعنوية 0 بالاضافة الى انه في بعـــض
الأحيان قد يتطلب الحصول على تقرير خبير فني مستقل كما هو الحال في تأمينات الحريـــــق
والهندسي والسيارات 0 أو تقرير الطبيب الـــمعالج عن الحالــة الصحية العامة للمؤمن على حياته في التأمين على الحياة وتأمين الحوادث الشخصية .
ومن الامثلة العملية للعوامل المادية مايلي:
1-  في تأمين السرقة :
تكمن العوامل المادية في تأمين السرقة بالآتي :
أ-  موقع المكان الذي توجد فيه الأموال المراد تأمينها وفيما أذا كانت ذات موقـــــع    جيد وأمين أو منعزل 0 بالاضافة الى طبيعة الأشياء المراد تأمينها وفيا أذا كانت ذات قيمــــة   عالية وثمينة بحيث تعتبر مغرية للسرقة أكثر من غيرها كالمجوهرات .
ب- الاحتياطات المتخذة بالنسبة لمكان تواجد الأشياء المؤمن عليها0 حيث تشكــــل
اعتبارات حيوية بالنسبة لشركات التأمين ويقع على خبير المعاينة عند اجراء الكشف عبــىء
وضع التوصيات التي يراها ضرورية لتحسين العوامل المادية 0 كوجود حراسة أو تقويــــــة
الأبواب والنوافذ والفتحات ووضع المحكمات والأقفال مسترشدا في ذلك بالطرق التي ارتكبت
بها حوادث السرقات السابقة . 
2- في تأمين المسؤولية المدنية :
تكمن العوامل المادية في الحالة العامة المراد التأمين عليها0 وكذلك نوع التجــارة
أو الصناعة أو المهنة التي يتم مزاولتها في المحل المؤمن عليه.
3-  في تأمين الحوادث الشخصية :
أن العوامل الماديــة( الطبيعية) فــي تأمين الحوادث الشخصيــة تكــــمن في الحالة الصحية للمؤمن عليه0 والتي تعتبر من أهم العوامل المادية التي يجب أن تؤخذ بنظرالاعتبار
وكذلك في ضوء عمر ومهنة المؤمن عليه وتاريخه الصحي وتاريخ الحوادث السابقة التــــي
أصيب بها 0 وأن اغلب الحالات يمكن اكتشافها من واقع البيانات الواردة في استمارة طلــــب
التأمين عن المؤمن عليه.
4-  في تأمين خيانة الامانة:
ان نظام المراجعة وطريقة المراقبة او التدقيق الداخلي للمؤمن له تعتبر من أهــــــم
العوامل المادية في تأمين خيانة الأمانة 0 اضافة الى واجبات الشخص المضمون وفيمـــا اذا
كانت اشراف أو حيازة والتي تعتبر الأساس للتعرف على العوامل المادية .


5-  في تأمين السيارات:
ان نوع السيارة وسنة صنعها وتاريخ الحوادث السابقة وتكرارها بالاضافة الـــــى
رخصة القيادة وعمر المؤمن له أو السائق0 فانها تأخذ بنظر الاعتبار في التعرف علــــــى
العوامل المادية فيها.
6- في تأمين الحريق :
 ان العوامل المسببة للحريق والعوامل المساعدة له بالاضافة الى موقع محـــــــــل
التأمين وطبيعة المحلات المجاورة له ودرجة البناء ونوعيته ومدى تأخر وسائل مكافحــــــة
الحريق .  تعتبر جميعها من العوامل المادية التي تؤثر في درجة حدة خطر الحريق.

سعيد عباس مرزة
التامين النظرية والممارسة