انواع اغطية التامين على الحياة

انواع اغطية التامين على الحياة
كثيرة هي اغطية التامين على الحياة وانواعها ويمكن تقسيمها بشكل عام الى الاقسام الرئيسة التالية
اولا:-التامين حال الوفاة :ويدفع مبلغ التامين فيه بوفاة المؤمن على حيلته خلال مدة التامين ومن انواعه.
1-التامين المؤقت.Term Assurance Or Temporary
وهو اقدم نوع من انواع التامين على الحياة وهو الاساس لكل انواع التامين الاخرى ويغطي التامين المؤقت خطر الوفاة فقط(Death risk only)
خلال مدة معينة (مدة التامين)فاذاتوفي المؤمن عليه خلالها يدفع مبلغ التامين الى المستفيدين المعينين في وثيقة التامين او الى الورثة اما اذابقي على قيد الجياة الى نهاية مدة التامين فينتهي التامين دون دفع اي مبلغ وعلى المؤمن عليه ان يحصل على غطاء جديد في حالة رغبته الاستمرار بالتامين ويمكن اجراء هذا التامين لمدة قصيرة حتى لبضعة اشهر او لعدد من السنين وان من اهم استعمالاته (أ)تغطية الاخطارالتي قد يتعرض لها المؤمن عليه في رحلات العمل القصيرة(ب)توفير ضمان للاشخاص الذين يقومون باقراض غيرهم مبالغ معينة ويمكن ان يجري التامين المؤقت بمبلغ يتناقص سنويا بنسبة معينة ويسمى عندئذ (التامين المؤقت المتناقص)والذي يكثر استعماله في ضمان قروض الاسكان وضمان التسليف .
ويتميز التامين المؤقت بضالة الاقساط وتسدد فيه الاقساط سنويا ولاتجوز تجزئتها ويلائم هذا النوع من التامين (1)ذوي الدخل المحدود الذين يبغون الحصول على اكبر حماية باقل كلفة لعوائلهم كصغار الموظفين مثلا (2)للشخص المدين كضمانة لاطفاء الذين في حالة وفاة المدين (3)ذوي المهن الحرة الذين لايملكون دخلا منتظما.
2-التامين مدى الحياةWhole Life Assurance
بموجب هذا النوع من التامين تتعهد الشركة بدفع مبلغ التامين الى المستفيدين المعينين في الوثيقة فور وفاة المؤمن ولايحدد التامين لمدى الحياة بمدة معينة وانما تبدأ مدة التامين من تاريخ التعاقد ويستمر دفع الاقساط لكامل حياة المؤمن عليه حيث ينتهي دفعها بوفاته وعندها يصبح مبلغ التامين مستحق الاداء الى المستفيدين ويلائم هذا النوع من التامين الاشخاص الذين بامكانهم دفع الاقساط حتى في السنوات المتقدمة من اعمارهم والذين يرغبون بتوفير حماية ممكنة لفترة غير محدودة لقاء قسط معين فهذا النوع يوفر الغطاء لطيلة حياة المؤمن عليه ولايدفع مبلغ التامين ولايدفع مبلغ التامين الافي حالة وفاته واحيانا ببلوغه عمر التسعين او الخامسة والتسعين ولقد اتجهت شركات التامين الى جعل مبلغ التامين يستحق ببلوغ المؤمن عليه عمر الثمانين وان الغرض الرئيس من هذا النوع هو الحماية وفيما عدا التامين المؤقت فان غطاء مدى الحياة يوفر اكبر غطاء ممكن بقسط معين واعتياديا يكون هذا التامين ممايلائم رب اسرة لايحتاج الى توفير مبلغ في عمر معين فيوفر اكبر غطاء ممكن لحماية اسرته في حالة وفاته ويؤخذ على التامين مدى الحياة ان الاقساط يستمر دفعها في سن الشيخوخة حيث يصعب عندها توفيرها بسبب قلة دخل المؤمن عليه في هذه السن وان الانسان قديطول به العمر ويصبح ويصبح في سنواته الاخيرة غير قادر على دفع الاقساط ولتلافي ذلك يمكن جعل مدة دفع الاقساط محدودةلكي تنتهي قبل بلوغ سن الشيخوخة وفي سن التقاعد على الاغلب .
وفي هذه الحالة تكون الاقساط المدفوعة اعلى مما لم تحدد مدة دفعها ويسمى التامين عندها تامين مدة الحياة باقساط محدودة او محدود الاقساط وهذا يختلف عن التامين مدى الحياة ان الاقساط فيه يدفعها المؤمن له خلال مدة محدودة كبلوغه عمر (55)او عمر (60) او(65)مثلا وعند السن المعينة يقف تسديد الاقساط ويبقى غطاء التامين ساريا دون تسديد الاقساط حتى يستحق مبلغ التامين حتى يستحق مبلغ التامين في تاريخ وفاة المؤمن عليه.وبداهة وكما سبق القول فان اقساط هذا النوع تكون اعلى من تامين مدى الحياة لان مدة دفعها قد حددت.
ثانيا:التامين حال الحياة Pure Endowment
ويدفع مبلغ التامين فيه ببقاء المؤمن عليه حيا حتى نهاية مدة التامين اما اذا توفي خلال المدة فلا يدفع اي مبلغ وبالممارسة التطبيقية فان هذا التامين محدود جدا بسبب عدم وجود عنصر الضمان الذي هو اساس التامين على الحياة وتبقى لهذا النوع فائدته في انه وبجمعه مع التامين المؤقت يشكلان التامين المختلط اكثر انواع التامين على الحياة انتشارا وعودة الى التامين حال الحياة لنثبت ان فيه يستحق مبلغ التامين في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة حتى نهاية مدة التامين وفي حالة الوفاة تعيد الشركة اقساط التامين المحدودة بدون فوائد لغاية تاريخ الوفاة ويمكن تلخيص مزايا هذا النوع من التامين بمايلي(1)تبسيط اجراءات التسويق من خلال الاستغناء عن الفحوصات الطبية ومتطلبات الاصدار الاخرى ذات العلاقة وتوفير الوقت للمؤمن عليه نتيجة ذلك(2)ان هذا النوع يستهدف شريحة معينة من المجتمع تريد الادخار بالدرجة الرئيسية (3)انخفاض القسط نتيجة توفير المصاريف الادارية والفحوص الطبية(4)يتمتع المؤمن له بهذا النوع من التامين بذات المزايا للتامين المختلط كالسماحات الضريبية والارباح (5)يخضع تامين (حال الحياة)لذات الجداول المعمول بها لاغراض التخفيض والتصفية للمختلط الاعتيادي.
ثالثا:التامين المختلط E ndowment Assurance
بموجب هذا النوع من التامين تلتزم الشركة بدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين اذا كان المؤمن عليه حيا او بدفع مبلغ التامين فورا في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة التامين ويعد هذا النوع من التامين من اكثر الانواع انتشارا لكونه ادخارا للمؤمن عليه وضمانا لعائلته او المستفيد ويمكن القول بان التامين المختلط يلائم الاشخاص من مختلف المستويات والاعمار وان هذا التامين له انواع عديدة سناتي على الاهم منها وانه يمكن اجراءه لمدد تامين تتراوح بين (5-30)سنة وكلما كانت مدة التامين قصيرة فان المنفعة الغالبة هي الادخار والاستثمار وكلما كانت مدة التامين طويلة فان المنفعة الغالبة هي الحماية .ولقد زاولت شركات التامين هذا النوع من التامين منذ بداية القرن السابق حيث وجدت ان ظروف الحياة وتعقيداتها صارت تدعو وبالحاح الى لزوم ايجاد نوع من التوفير الالزامي المنظم للعائلة بالاضافة الى الحماية التي كانت توفرها اغطية التامين التقليدية انئذ وهي التامين المؤقت والتامين مدى الحياة وان من اهم انواع التامين المختلط
1—التامين المختلط على حياة شخص واحد
وبه يجري التامين على حياة شخص لمدة معينة فاذا توفي خلالها دفع مبلغ التامين للمستفيدين المعينين في وثيقة التامين واذا بقي حيا في نهاية مدة التامين دفع اليه المبلغ او الى شخص اخر يتم تعيينه.
2—التامين المختلط المشترك Joint Life Endowment Ass
يدفع مبلغ التامين في نهاية مدة التامين اذا كان المؤمن عليهما اوعليهم على قيد الحياة او فور وفاة احدهما او احدهم خلال مدة التامين واذن فبموجب هذا التامين يتم اجراء التامين على حياة شخصين تامينا مشتركا ويمكن ان يكونا الزوج والزوجة او الاب والام مع احد اولادهما ويمكن ان يكون الشخصان شركاء عمل ويدفع مبلغ التامين في حالة وفاة احد المؤمن عليهما خلال مدة التامين الى المؤمن عليه الاخر.وفي نهاية مدة التامين وبقائهما على قيد الحياة يتم دفع المبلغ اليهما معا.
وتعرض تعريفة التامين هذا التامين على انه مؤمن على حياة شخصين تامينا مشتركا وتتعهد الشركة بدفع مبلغ التامين في احدى الحالتين التاليتين
(1)في نهاية مدة التامين اذا كان المؤمن عليهما على قيد الحياة
(2)فور وفاة المؤمن عليهما خلال مدة التامين ويلائم هذا النوع من التامين الشخصين الذين تربطهما مصلحة مشتركة كالزوجين الذين ترتكز ميزانيتهما على دخلهما المشترك بحيث اذا توفي احدهما تاثر الاخر نتيجة لنقص الدخل وكذلك شريكي العمل اللذين اذا توفي احدهما تاثر الاخر نتيجة لنقص الدخل وكذلك شريكي العمل اللذين اذا توفي احدهما تاثر الاخر ماديا وقد لايستطيع القيام بمفرده بالتزامات عمله ويحتسب القسط لهذا النوع من التامين على العمر المشترك للمؤمن عليهما الذي يستخرج وفق جدول في التعريفة .
3—التامين المختلط المؤجل Deferred Endowment Ass
والتامين المختلط لصالح الاطفالChildren Endowment Ass. والحق ان التسميتين هاتين هما لنوع تامين واحد حيث تختلف التسمية باختلاف المستفيد فاذا كان المستفيد طفلا واحدا سمي التامين (المختلط لصالح الاطفال)اما اذا كان المستفيد طفلين او اكثر او شخصا او اشخاصا غير اطفال فيسمى التامين عندها (المختلط المؤجل)وبموجبهما تتعهد الشركة بدفه مبلغ التامين في نهاية مدة التامين سواءأ كان المؤمن عليه حيا او متوفيا في ذلك التاريخ ويتوقف سداد الاقساط المستحقة في تاريخ وفاة المؤمن عليه خلال مدة التامين فيلائم هذا النوع من التامين بشكل خاص الاباء والامهات العاملات الاذين يريدون تهيئة مبلغ معين لطفلهم عند بلوغه سنا معينا ويكون هذا السن عادة .عادة ذلك الذي يحتمل ان ينهي فيه الطفل دراسته الجامعية حيث يساعده هذا المال في حياته العملية ويلائم كذلك كل من يريد تهيئة مبلغ من المال لشخص واحد او لاشخاص في تاريخ معين لاي سبب من الاسباب كان يريد (ان يوفر لابنته مبلغ من المال لدى بلوغها سن(20)مثلا كي يساعدها في تهيئة مصاريف الزواج حيث في بعض المجتمعات العربية تتحمل العروس كل مصاريف الزواج وفي مجتمعات اخرى تتحمل جزءا من المصاريف.
وبذلك تكون وثيقة التامين عونا لها
4—التامين المختلط مع تامين حال الحياة Endowment Plus Pure
يدفع مبلغ التامين في حالة وفاة المؤمن عليه خلال مدة معينة وفي حالة بقائه على قيد الحياة الى نهاية المدة يدفع بالاضافة الى مبلغ التامين المستحق بالوفاء مبلغ بنسبة معينة منه مثل15%وعندماتكون النسبة100% يدعى انئذ بالتامين المختلط المضاعف .
5—التامين المختلط المتزايد
بموجبه يزداد مبلغ التامين سنويا بنسبة معينة 10% او15% او 20% مثلا والزيادة تستحق مع مبلغ التامين في حالتي الوفاة خلال مدة التامين او البقاء على قيد الحياة بعدها .
6—تامين الحماية الكبرى يوفر للمستفيد ضعف مبلغ التامين في حالة وفاة المؤمن عليه قبل انتهاء مدة التامين اما في حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية مدة التامين فيدفع له مبلغ التامين المحدد في الوثيقة ويمكن تلخيص هذا النوع من التامين بالاتي :-
1—نتيجة اقتراض المؤمن له مبالغ معينة على وثائق التامين فان المبلغ المستحق للمستفيدين في حالة الوفاة يقل بمقدار مبالغ القروض المصروفة لهم لذلك فان وثيقة التامين (الحماية الكبرى)توفر مبلغ تامين مضاعف عند وفاة المؤمن عليه
2-القسط المترتب عن (الحماية الكبرى)اقل من قسطي التامين المختلط والمؤقت مجتمعين بالرغم من انه يجمع مزايا كليهما .
رابعا :تامين المعاشات Annuities
ان الغاية الاساسية من هذا النوع من التامين هي توفير مبلغ محدد في تاريخ معين يستعمل لدفع معاشات اما لفترة محددة او طويلة او طيلة بقاء المؤمن على حياته على قيد الحياة واحيانا يستمر دفع المعاش الى ورثة المؤمن على حياته بعد وفاته وذلك حسبما يتم الاتفاق عليه مقدما ويدفع المعاش خلال فترات زمنية متساوية تكون سنوية اونصف سنوية او ربع سنوية او شهرية ومن اشكال تامين المعاشاة :
1-تامين معاش لمدى الحياة
يدفع معاش الى المؤمن عليه اعتبارا من تاريخ معين ويستمر دفع المعاش حتى وفاته
2-تامين المعاش المؤكد
اذ يدفع المعاش الى المؤمن عليه لمدة معينة وبوفاته قبل انتهائها تدفع بقية المعاشات الى ورثته او الى من يعنيه كمستفيد
3- المعاشات المضمونة وفيها يضمن المؤمن دفع قدر معين من مبالغ المعاشات وان من الممكن اجراء معظم انواع التامين التي مر ذكرها على حياة فرد واحد اواثنين .
زمن الامثلة للتامين على حياة اكثر من فرد التامين المؤقت المشترك ومدى الحياة المشترك حيث يدفع مبلغ التامين بوفاة احد المؤمن عليهم الى المؤمن عليه الاخر الباقي على قيد الحياة.
خامسا—التامين المؤقت مع رد الاقساط:
في حالة البقاء على قيد الحياة حتى انتهاء مدة التامين وبموجب هذا النوع من التامين تلتزم الشركة بدفع مبلغ التامين الى المستفيدين المعينين في الوثيقة اذا توفي المؤمن عليه قبل انتهاء مدة التامين اما اذا بقي حيا حتى انتهاء المدة المذكورة فان الشركة تعيد اليه الاقساط خلال مدة التامين كافة وعلى اساس الدفع السنوي بدون تكلفة الاقساط ان وجدت .
وان هذا النوع من التامين ملائم في الحالات التالية
1-للشباب باعمارصغيرة حيث يحصلون على ذات الحماية لعوائلهم التي يؤمنها لهم التامين المختلط ولكن باقساط اقل من اقساط التامين المختلط.
ثانيا__لاشخاص باعماركبيرة والذين تعاد اليهم ببقائهم احياء حتى نهاية مدة التامين كافة الاقساط السنوية المدفوعة من قبلهم والتي تكون عادة اكبر من مبلغ التامين.
سادسا—المتفرقات Miscellaneous
ومنها وثائق التامين على الحياة الجماعي (Group Life Ass.Policies)
ومشاريع التامين على الحياة الجماعي حيث يجري التامين على عدد كبير من الاشخاص بوثيقة تامين واحدة او عقد او اتفاقية مشروع واحدة ويقترن مع التامين الجماعي عادة المعاشات الجماعية Group Annuities
او ماتسمى بمشاريع التقاعد الجماعية Group Pension schemes
وان الاساس الذي تقوم عليه مشاريع الحياة الجماعية هو ان بالامكان وفق شروط معينة اجراء التامين على مجموعة كبيرة من الناس باسعار اقساط منخفضة وفي الغالب بدون فحص طبي
المنافع الاضافية Additional Benefits
من الممكن الحاق المنافع التالية بعقد التامين على الحياة الاصلي لقاء قسط معين باستثناء منفعة المشاركة باليانصيب حيث جعلتها الشركة مجانا.
المشاركة باليانصيب
اشراك كل انواع التامين على الحياة التوفيرية (اي باستثناء التامين المؤقت)المذكورة في التعريفة في سحبات اليانصيب التي تجريها الشركة ويحصل حامل الوثيقة التي تربح اليانصيب على جائزة عينية تتناسب مع مبلغ تامين الوثيقة وتبقى الوثيقة سارية المفعول بعد السحبة.

بديع احمد السيفي
الوسيع في التامين واعادة التامين ج2
نائب رئيس مجلس ادارة شركة اعادة التامين العراقية العامة
للمزيد عن التامين في العراق
[ندعوك للتسجيل في المنتدى أو التعريف بنفسك لمعاينة هذا الرابط]
فرع الحريق والحوادث/شركة التامين الوطنية

شكرا على المجهود والمعلومات